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一年期低价医疗险成“网红”

时间:2016-09-30 15:18 来源:未知 作者:admin 点击:

  近日,互联网保险公司众安保险推出一款产品“尊享e生”,由于低保费高保障的特性,引发高度关注,一时成为“网红险”。

  业内人士认为,类似产品与传统重疾险不存在完全替代关系,消费者最好不要把“网红险”当一份长期保障来看待,应视其为重疾险的辅助。

  低保费医疗险成“网红”

  根据“尊享e生”产品条款,最低保费仅112元/年,保额覆盖100万元到200万元。客户投保后,对于非恶性肿瘤的一般疾病,在扣除1万元免赔额后,最高保额达到100万元;如果客户不幸罹患恶性肿瘤,在1万元以上的部分最高赔付200万元。

  此外,“尊享e生”对投保人的保障不限病种、不限社保,就是说不管投保人生了什么病,在医院只要产生了1万元以上的医疗开销就给予100%的赔付,不管投保人是否用了进口药、自费药,是进行了免疫治疗或用了钛合金钢板,又或者是需要护理和更好的膳食以及特殊门诊等,都是给予报销的,且投保年龄范围比较广泛,投保年龄段从出生开始3天一直到60周岁。如实告知,无需体检,一次告知,终身不再核保。

  31岁到35岁主力投保人群中,有社保的被保险人年保费需要349元。而市面上类似保额的重疾险保费,基本都是数千元甚至上万元。单从费率方面讲,众安推售的这款产品有一定的优势。

  众安保险产品经理介绍,“两个保险金额分为两块小的责任,一块是住院医疗保险,一块是特殊门诊医疗保险金,住院医疗保险金很简单,客户住院提供住院发票,我们赔付住院发票上面的相关费用。如果这个客户是特殊门诊接受治疗的,包括什么门诊的放疗、化疗这些,我们赔的就是门诊的发票。”

  缺乏数据支撑 前景不明

  因为重疾往往需要大额资金进行治疗,会给家庭经济状况带来重创,因而其也成为最需要保障的部分。当前国人针对重疾进行保障的方式主要是社保和商业保险;此外,随着中产阶层的崛起,人们对医疗服务的需求水平也越来越高。

  医疗险无疑越发受到关注。近年来,市面上已经出现多款与之类似的医疗险,其销售渠道基本上都是线上。比如,平安保险的“平安e生保”也属于近期的热销产品,其一般医疗保险金和恶性肿瘤医疗保险金最高可达100万元,且附加责任还包含住院前后7天的门急诊费用,免赔额也是1万元,官网售价203元起/年。

  今年年初,泰康人寿也曾推出过一款名为“尊享医疗”的医疗险,保费比众安的“尊享e生”贵20%左右,也是有1万元的免赔额,年赔付限额比众安保险少一半,为50万元。该产品需搭配另一款年金产品同时购买。但目前这款产品已经停售。有业内人士猜测,该产品半年理赔数据不符合精算假设,为了控制亏损而不得不停止销售。该业内人士同时认为,对于开发这类险种的保险公司乃至健康险领域而言,目前尚未形成完整的商业模式,开发“低保费、高保额”的医疗险,不失为参与健康险市场竞争的一大策略。

  事实上,目前国内以医疗、重疾为主的商业健康险正在迎来高速发展期。上半年,健康险原保险保费规模已相当于去年一年的保费收入,其所占保险业原保险保费收入的比重达到12.54%。有机构指出,预计到2020年,我国商业健康保险保费有望达到5000亿元至7000亿元,成为与财险、寿险并列的第三大业务板块。

  对于市场中关于众安这款产品是否也可能停售的担忧,一位众安产品经理表示,推出这款保险产品不是要打价格战。任何一家保险公司在设计保险产品时,一定要保证这个保险产品是可以为客户提供长期服务的,这是保险产品存在的重要价值。“我们是要让这个产品像当初的尊享无忧那样,一直为客户提供服务。”

  传统险重疾险不可少

  “网红险”横空出世,消费者是不是就可以抛开传统重疾险了呢?接受《经济参考报》记者采访的业内人士认为,两者并不存在完全替代关系。消费者最好不要把此类保险当成一份长期保障来,只可将它作为重疾险的辅助,切忌不可把手中的重疾险或保证续保的医疗险停掉。

  究其原因,其一在于重疾险是治疗前给付,“网红险”是治疗后报销,重疾险的给付是以确诊为条件,治疗前就可以赔付。客户获赔后可以比较从容地应对高额的治疗费用。如果买的额度足够高,客户可以寻求更好的医疗方式,包括特需病房,甚至国外求医等,这是“网红险”不能做到的。

  其二,重疾险是定额给付型,“网红险”是报销补偿型,前者根据投保时选定的额度给付,比如30万元、50万元,这个额度与实际治疗费用无关。“一旦面临重大疾病,对家庭经济的冲击不仅仅是治疗费用,还包括治疗后的康复费用和治疗/康复期间收入损失,后两者可能比治疗费用还要多很多,而这两者是‘网红险’不能解决的。”上述业内人士指出。

  其三,“网红险”是一年期的,且不能保证续保。根据条款显示,本合同为非保证续保合同,连续投保时保险人有权根据医疗费用水平变化、本险种整体经营状况及被保险人年龄对费率进行调整。

  事实上,从保险的基本原理和监管准则来讲,财产险公司不能开发一年期以上的健康险产品,财产险公司的健康险产品不能保证续保。而重疾险一般是长期险,甚至是保至终身,赔付的安全性要高得多。

  其四,也是最重要的一点是,重疾从发现到治疗到康复是长期的,但这种医疗产品保障期限短期化。重症通常发生隐蔽,确诊时间长,落实治疗方案需要的时间长,治疗时间和复杂程度大,疗后恢复期医疗费用高。而网红险种只有一年保障期,只有保障期限内的费用能报销。


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